00923保管銀行如何影響投資者選擇與資產安全

台灣金融新格局：從ETF省錢術到虛擬資產保管，再論數位防詐新防線

你是否曾好奇，在快速變遷的金融世界裡，我們的錢是如何被管理、如何能更有效率地運用，以及如何才能確保我們的資產安全？2025年的台灣金融市場，正展現多重動態，從個人投資理財的微觀優化，到金融機構服務模式的宏觀創新，以及數位安全防線的強化，都預示著金融環境的持續演進。本文將深入剖析投資人如何透過 ETF配息帳戶 管理來節省成本，同時探討合庫銀行在 信託服務 上的普惠化努力、國泰世華銀行進軍 虛擬資產保管 的策略佈局，以及眾多銀行為防範詐騙而調整 數位存款戶 提領限額的影響。跟著我們，一起來看看這些與你我生活息息相關的金融新趨勢吧！

輕鬆掌握ETF配息「省10元」秘訣：變更帳戶流程大公開

對於許多熱衷於 ETF 投資的朋友來說，領取配息是投資樂趣的一部分。但你有沒有注意到，每次領到股利時，有些配息會被扣掉一筆新台幣10元的跨行匯費呢？這筆看似微小的費用，長期累積下來，對小資族或領取頻繁的 ETF 投資人來說，可不是一筆小數目！其實，只要一個簡單的步驟，就能讓你輕鬆省下這筆錢，那就是將你的 ETF配息帳戶 變更為與該 ETF 的 保管銀行 相同。

為什麼會有這筆匯費呢？簡單來說，每檔 ETF 都會有一個「保管銀行」，負責保管這檔 ETF 的所有資產，而你的股利就是從這個保管銀行發放出來。如果你指定的配息帳戶與 保管銀行 不同，那麼這筆錢在跨行轉帳時，就會產生一筆新台幣10元的匯費。想像一下，如果你投資了多檔 月配息ETF，一年下來可能就要多付好幾百元的匯費！

那麼，要怎麼知道你手上的 ETF 是由哪家銀行保管呢？你可以透過 集保e手掌握APP 查詢你的證券集保帳號，進一步找到你所持有的 ETF 的 保管銀行 資訊。例如，熱門的 00919、0056、00929 的保管銀行都是 中國信託銀行；而 00878、00940、00939、00946 的保管銀行則是 台新銀行。了解這些資訊後，你就可以準備變更配息帳戶了。

變更 ETF配息帳戶 的流程其實比你想像的簡單，許多 投信 公司都提供了線上服務，讓你動動手指就能完成。以下我們為你整理了主要 投信 的變更方式，你可以依照你持有的 ETF 所屬 投信 來操作：

主要投信ETF配息帳戶變更方式一覽表

投信公司	線上變更	紙本變更	變更網址/說明	保管銀行範例 (部分ETF)
元大投信	✅	✅	透過元大投信官網或元大證券APP	永豐銀行 (如0050)、中國信託 (如0056)
國泰投信	✅	✅	國泰投信官網「帳戶資料變更」	中國信託 (如00878)、台新銀行 (如00939)
中信投信	✅	✅	中信投信官網「受益人資料變更」	中國信託 (如00919、00929)
富邦投信	✅	✅	富邦投信官網「投資人專區」	台北富邦銀行 (如006208、00900)
群益投信	✅	✅	群益投信官網「投資人專區」	中國信託、永豐銀行
永豐投信	❌	✅	下載表格郵寄或親洽	永豐銀行
復華投信	✅	✅	復華投信官網「受益人服務」	中國信託
凱基投信	✅	✅	凱基投信官網「客戶專區」	中國信託、台新銀行
兆豐投信	❌	✅	下載表格郵寄或親洽	兆豐銀行
台新投信	✅	✅	台新投信官網「受益人服務」	台新銀行 (如00940、00946)
統一投信	❌	✅	下載表格郵寄或親洽	統一證券
野村投信	❌	✅	下載表格郵寄或親洽	中國信託
大華銀投信	❌	✅	下載表格郵寄或親洽	中國信託
富蘭克林華美投信	❌	✅	下載表格郵寄或親洽	中國信託
新光投信	❌	✅	下載表格郵寄或親洽	中國信託
第一銀投信	❌	✅	下載表格郵寄或親洽	第一商業銀行

以下是變更ETF配息帳戶的一般步驟，雖然各家投信可能略有差異，但核心流程相似：

• 準備好您的身分證件、原證券帳號、新的配息銀行帳號資料。
• 前往您持有ETF的投信公司官網，尋找「受益人服務」、「帳戶資料變更」或類似選項。
• 依循網站指示，線上填寫變更申請表單，或下載列印紙本表單。
• 若為線上變更，通常會需要手機簡訊驗證或憑證驗證；若為紙本，則需簽名並郵寄至投信公司。
• 確認變更是否成功，留意投信公司發出的通知或透過其客服查詢。

以下表格簡要說明不同類型ETF的常見保管銀行與配息週期，供投資人參考：

ETF類型	常見保管銀行	配息週期	備註
市值型ETF	永豐銀行、中國信託銀行	年配、半年配	追蹤大盤指數，長期持有為主
高股息ETF	中國信託銀行、台新銀行	月配、季配、半年配	追求穩定現金流，配息頻繁
債券型ETF	中國信託銀行、第一商業銀行	月配、季配	分散風險，追求固定收益
產業型ETF	台新銀行、中國信託銀行	年配、半年配	鎖定特定產業趨勢

貼心提醒：變更配息帳戶通常會有一個生效截止日，如果你在截止日前完成變更，下次配息就能適用新帳戶。此外，變更配息帳戶並不會影響你原有的證券交割銀行設定，所以你不需要擔心影響日常股票交易喔！

普惠金融新里程：合庫銀行信託服務的創新與社會責任

談到 資產規劃，許多人可能會覺得那是富人的專利，門檻高不可攀。然而，合庫銀行 響應 金管會 推動的 「信託2.0」 政策與 「金融大回饋計畫」，透過創新服務，正努力讓 信託服務 走向普羅大眾，實現 普惠金融 的理念。這不僅降低了個人資產規劃的門檻，更在社會關懷層面展現了金融業的溫度。

其中一項引人注目的創新是 「預開型個人金錢信託」。你相信嗎？只要新台幣 1,000元，就可以啟動你的信託規劃，而且還 免簽約費！這對於過去動輒數萬元簽約費的信託服務來說，無疑是個巨大突破。這項服務讓年輕族群或小資族也能提早為子女教育、退休生活或特定目的進行資產累積與保護，確保資金能專款專用，達到預期的目標。

合庫銀行推動的「預開型個人金錢信託」不僅門檻超低，更帶來多重好處，讓資產規劃不再遙不可及：

• 資產隔離與保全：確保資金專款專用，不受個人債務或意外事件影響。
• 彈性規劃未來：可依據子女教育、購屋、醫療或退休等不同人生階段目標設定撥付條件。
• 專業機構管理：由銀行專業信託團隊協助管理資金，降低個人操作風險。
• 普惠金融實踐：降低信託服務門檻，讓更多民眾能享受資產規劃的保障。

除了低門檻的信託，合庫銀行更首創了獲獎無數的 「長照金融管家」 服務，這項服務甚至獲得了金融業務 「菁業獎」 的肯定。長照，是許多家庭沉重的負擔，不僅考驗經濟能力，更耗費大量心力。合庫銀行的「長照金融管家」透過一個資訊平台，巧妙地串接了 信託專戶 與 長照機構，實現了自動付款。這代表什麼呢？當你的家人需要長期照護服務時，信託專戶的資金可以自動、按時撥付給合作的長照機構，大大減輕了家屬的行政負擔，也確保了被照護者能夠持續獲得穩定的服務，不必擔心資金中斷或被挪用。

合庫銀行推出的創新信託服務，相較於傳統信託，提供了更親民的選擇：

項目	傳統信託服務	合庫「預開型個人金錢信託」
最低申辦金額	通常較高（數十萬元以上）	新台幣1,000元
簽約費用	數千至數萬元	免簽約費
主要服務對象	高資產客戶或有特定大額需求者	年輕族群、小資族、一般大眾
資產累積彈性	通常一次性或定期大額投入	可小額分批投入，彈性累積
目標	多元化，包含遺產、股權等	子女教育、退休金、特定目的資金累積

想像一下，當你面對長照的壓力時，不再需要每月手動轉帳、核對帳單，而是由銀行替你打理這些繁瑣的財務事務，讓你和家人有更多心力專注於照護本身，這是不是很貼心呢？合庫銀行透過這些創新，不僅提升了金融服務的易用性，更展現了金融機構在社會責任上的積極承擔，讓信託不再遙不可及，而是真正走入你我的生活。

虛擬資產安全新紀元：國泰世華銀行跨足保管業務的意義

隨著區塊鏈技術的發展，虛擬資產 (如比特幣、以太幣等) 逐漸進入大眾視野，成為新興的投資標的。然而，虛擬資產 的安全性與監管一直是市場關注的焦點。在台灣，這個領域正迎來一個重要的里程碑：國泰世華銀行 獲得 金管會 核准，試辦 「虛擬資產保管業務」，成為首波進入此領域的傳統金融機構。這不僅標誌著台灣對 虛擬資產 監管框架的逐步完善，也代表傳統金融機構對這塊新興市場的積極參與。

你可能會問，為什麼需要銀行來保管 虛擬資產 呢？其實，虛擬資產 的核心在於 私鑰管理，一旦私鑰遺失或被竊取，資產就可能永遠找不回來。對於高資產個人客戶而言，自己保管 虛擬資產 風險極高，而市場上許多 虛擬資產 交易平台也曾發生駭客攻擊事件。因此，由具備高度 資安 能力與監管經驗的銀行提供保管服務，能大幅提升資產安全性。

國泰世華銀行為了這項業務，可說是下足了功夫。他們建構了一套多層次的安全防線，包括：

• 機構等級冷錢包： 採用最先進的離線儲存技術，將大部分 虛擬資產 儲存在與網路完全隔離的環境中，有效阻絕網路攻擊風險。
• 多層授權簽核機制： 任何資產的移轉都需要經過多位不同人員的核准，避免單一環節出錯或被惡意操作。
• 嚴謹的洗錢防制（AML）措施： 導入 KYC (Know Your Customer) 認識客戶、KYA (Know Your Address) 認識錢包地址，以及 KYT (Know Your Transaction) 交易監控分析等工具。這些措施旨在確保資金來源合法，並監控可疑交易行為，有效防範 洗錢防制 風險。

國泰世華銀行此舉，不僅是單一業務的拓展，更是台灣金融市場在數位轉型與創新上的重要一步。它為高資產客戶提供了一個更安全、更合規的 虛擬資產 存放選擇，也為未來更多傳統金融機構進入 虛擬資產 領域鋪平了道路。對於投資人來說，這意味著在享受 虛擬資產 潛在收益的同時，也能獲得更專業、更受監管的資產保護。

數位防詐總動員：國銀限縮ATM提領額度的衝擊與應對

近年來，詐騙案件層出不窮，其中利用 「人頭戶」 進行洗錢或詐取金錢的案例更是讓社會大眾深惡痛絕。為了遏止詐騙歪風，金管會 積極要求金融機構強化防詐措施。自今年下半年起，包括 台新銀行、中國信託銀行、合庫銀行、彰化銀行、兆豐銀行 等多家國銀陸續針對 數位存款帳戶，特別是 第三類帳戶，實施了 ATM提領限額 調降的政策。

你可能會有疑問，為什麼是 數位存款帳戶 呢？因為數位存款帳戶開戶便利，無需臨櫃，詐騙集團往往利用這一點，誘騙或強迫民眾申辦，作為人頭戶使用。而 第三類帳戶 通常是指那些透過線上申請、沒有臨櫃驗證身份的帳戶，其風險相對較高。

以擁有大量數位存款戶的 台新銀行 為例，其超過438萬的數位存款戶將受到影響。其中，第三類帳戶的 ATM提領限額 將大幅縮減：單筆提領金額從原本的新台幣10萬元調降至 5萬元，每日累計提款限額也從新台幣15萬元降至 10萬元。這項措施無疑是為了降低人頭戶被用來快速提領大量詐騙款項的風險。

這項新政策對廣大數位存款戶有什麼影響呢？

• 如果你是偶爾提領小額現金的用戶，影響可能不大。
• 但如果你有較高額的現金提領需求，或是習慣使用數位帳戶進行大筆消費，你可能會感受到不便。
• 對於那些習慣將數位帳戶作為主要理財工具的用戶來說，可能需要重新評估帳戶的使用策略。

以下表格概述了數位存款帳戶（特別是第三類帳戶）ATM提領限額的常見調整趨勢：

項目	調整前（通常）	調整後（常見）	影響
單筆提領上限	新台幣10萬元	新台幣5萬元	單次提領較大金額需分次操作
每日累計提領上限	新台幣15萬元	新台幣10萬元	每日現金取用總額受限
非約定轉帳上限	新台幣5萬元（單筆）/10萬元（每日）	部分銀行可能進一步限縮	轉帳詐騙風險降低
主要受影響帳戶類型	所有數位存款帳戶	第三類數位存款帳戶	未經臨櫃驗證的帳戶風險較高

那麼，如果你是數位存款戶，需要較高的提款或交易額度，該怎麼辦呢？別擔心，銀行也提供了解決方案。你可以選擇將你的數位帳戶 升級，例如從第三類帳戶升級為第二類或第一類帳戶。通常，這需要你透過自然人憑證、他行實體存摺驗證，或是臨櫃辦理等方式，提供更完整的身份驗證。完成升級後，你的帳戶權限和交易額度就會恢復到較高的水準，滿足你日常的理財需求。

如果您需要更高的交易額度或提領金額，可以考慮將您的數位存款帳戶進行升級。常見的升級方式包括：

• 使用自然人憑證進行線上身份驗證。
• 透過其他銀行的實體帳戶進行線上驗證。
• 親自攜帶雙證件及印章至銀行櫃檯辦理升級手續。
• 部分銀行提供視訊驗證或專人到府服務。

這項措施雖然可能帶來一些不便，但從整體社會安全角度來看，是打擊詐騙、保護民眾財產的重要一步。我們作為金融消費者，也應該提高警覺，不隨意將自己的金融帳戶借給他人使用，共同守護我們的財產安全。

結語

綜觀2025年台灣金融市場的發展，我們看到金融服務正朝向更精緻化、更安全化與更普惠化的方向邁進。從個人投資者對 ETF股利 收益的精打細算，透過變更 配息帳戶 來節省成本；到銀行業在 信託 與 虛擬資產 領域的創新佈局，降低服務門檻並提供高規格資產保護；再到全面性的 數位防詐 措施，以確保全民的金融交易安全。這些變革都顯示出台灣金融環境在不斷演進中尋求最佳平衡。

未來，投資人與金融機構間的互動將更加緊密，資訊透明度與服務便利性也將持續提升。我們鼓勵你主動了解這些金融趨勢，善用各項服務與工具，讓你的資產管理更有效率、更安心，共同形塑一個更穩健、更便捷的金融生態系。

【重要免責聲明】 本文僅為教育與知識性說明，旨在提供金融市場資訊分析，不構成任何形式的投資建議、購買或出售金融產品的邀約。投資有風險，請務必審慎評估自身風險承受能力，並在做出任何投資決策前諮詢專業財務顧問。

常見問題（FAQ）

Q：變更ETF配息帳戶真的能省下10元手續費嗎？

A：是的，當您的ETF配息帳戶與該ETF的保管銀行為同一家時，股利匯入將屬於同行轉帳，因此不會產生新台幣10元的跨行匯費。長期累積下來，這能為您省下一筆費用。

Q：合庫銀行的「預開型個人金錢信託」適合哪些人？

A：這項服務特別適合年輕族群、小資族，或任何希望以小額資金開始進行資產規劃、為子女教育金、退休生活或其他特定目的累積資金，並確保資金專款專用的人士。

Q：為什麼銀行要限制數位存款帳戶的ATM提領額度？

A：這是為了打擊日益猖獗的詐騙集團，特別是利用數位帳戶作為「人頭戶」進行洗錢的行為。透過限制提領額度，可以增加詐騙款項被快速提領的難度，從源頭降低詐騙風險，保護民眾財產安全。